Czym jest Sankcja Kredytu Darmowego (SKD)?

Sankcja Kredytu Darmowego (SKD) to uprawnienie konsumenta wynikające z ustawy o kredycie konsumenckim.Jeżeli bank lub instytucja finansowa naruszyły przepisy dotyczące zawarcia umowy kredytu, kredytobiorca może żądać zastosowania tzw. Sankcji Kredytu Darmowego.

W praktyce oznacza to, że konsument powinien zwrócić wyłącznie pożyczony kapitał — bez odsetek, bez prowizji, bez kosztów dodatkowych lub bez części opłat związanych z kredytem.

Dla wielu kredytobiorców może to oznaczać możliwość odzyskania znacznych kwot zapłaconych na rzecz banku lub firmy pożyczkowej.

Kiedy można skorzystać z Sankcji Kredytu Darmowego?

Sankcja Kredytu Darmowego może mieć zastosowanie w przypadku naruszenia przez kredytodawcę przepisów ustawy o kredycie konsumenckim.

Najczęstsze naruszenia to błędnie wskazana rzeczywista roczna stopa procentowa (RRSO), nieprawidłowo określony całkowity koszt kredytu, brak wymaganych informacji w umowie, nieczytelne lub niejednoznaczne zapisy, błędy dotyczące zasad wcześniejszej spłaty, czy nieprawidłowe informowanie konsumenta o warunkach kredytu.

Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że nawet pozornie niewielki błąd w umowie może stanowić podstawę do zastosowania SKD.

Jak działa Sankcja Kredytu Darmowego?

Mechanizm działania SKD polega na tym, że w przypadku stwierdzenia naruszenia przepisów kredyt przestaje być oprocentowany, bank traci prawo do części kosztów kredytu, a konsument oddaje jedynie pożyczony (udostępniony) kapitał.

W praktyce często prowadzi to do odzyskania prowizji, zwrotu odsetek, obniżenia całkowitego kosztu kredytu, rozliczenia nadpłat dokonanych przez kredytobiorcę.

Jakie kredyty obejmuje Sankcja Kredytu Darmowego (SKD)?

Sankcja kredytu darmowego najczęściej dotyczy kredytów gotówkowych, pożyczek konsumenckich, kredytów ratalnych, kredytów konsolidacyjnych, części umów refinansowych, w wysokości nie większej niż 255.550,00 zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska, który kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi.

Każda umowa wymaga jednak indywidualnej analizy pod kątem możliwości zastosowania Sankcji Kredytu Darmowego.

W jakim terminie można skorzystać z Sankcji Kredytu Darmowego (SKD)?

Możliwość skorzystania z Sankcji Kredytu Darmowego jest ograniczona terminami ustawowymi. Złożenie oświadczenia o skorzystaniu z SKD możliwe jest w trakcie spłaty kredytu lub pożyczki, przed całkowitą ich spłatą lub po całkowitej spłacie, najpóźniej w terminie 1 roku od dnia spłaty ostatniej raty.

Jak skorzystać z Sankcji Kredytu Darmowego (SKD)?

Procedura dochodzenia roszczeń związanych z SKD zazwyczaj obejmuje 4 etapy:

1. Analiza umowy kredytowej

Etap 1. obejmuje weryfikację umowy pod kątem jej zgodności z przepisami prawa, weryfikację wysokości wszelkich kosztów oraz dopełnienie przez Bank bądź inną instytucję finansową obowiązków informacyjnych.

2.Przygotowanie i złożenie oświadczenia o skorzystaniu z Sankcji Kredytu Darmowego

Etap 2. obejmuje sporządzenie, a następnie złożenie oświadczenia w trybie art. 45 ust. 1 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.

3. Wezwanie do rozliczenia kredytu lub pożyczki

Etap 3. obejmuje sporządzenie, a następnie wezwanie Banku bądź innej instytucji finansowej do uwzględnienia skutków materialnoprawnego oświadczenia o skorzystaniu z SKD, dalej zaś do zwrotu nienależnie pobranych kosztów okołokredytowych oraz prawidłowego rozliczenia kredytu.

4. Dochodzenie roszczeń przed sądem

Etap. 4 obejmuje sporządzenie pozwu o zapłatę oraz dochodzenie zapłaty na ścieżce postępowania sądowego w oparciu o uprzednio złożone materialnoprawne oświadczenie o skorzystaniu z SKD.

POWRÓT DO STRONY GŁÓWNEJ

PRZEJDŹ DO FORMULARZA KONTAKTOWEGO

POWRÓT DO STRONY GŁÓWNEJ

PRZEJDŹ DO FORMULARZA KONTAKTOWEGO

"Czy trzeba iść do sądu?"

Nie zawsze. W części spraw możliwe jest rozwiązanie sporu na etapie przedsądowym, jednak wiele spraw kończy się postępowaniem sądowym.

"Czy bank musi oddać prowizję przy SANKCJI KREDYTU DARMOWEGO?"; "Czy można odzyskać prowizję od kredytu?"

TAK - mechanizm działania SKD polega na tym, że w przypadku stwierdzenia naruszenia przepisów kredyt przestaje być oprocentowany, bank traci prawo do części kosztów kredytu, konsument oddaje jedynie pożyczony (udostępniony) kapitał. Jeśli sąd uzna zasadność zastosowania SKD Bank może być zobowiązany do zwrotu prowizji oraz innych kosztów kredytu.

"Jakie banki przegrywają sprawy o SKD?"

Sprawy dotyczące Sankcji Kredytu Darmowego prowadzone są przeciwko wielu bankom działającym na polskim rynku. W praktyce najczęściej pojawiają się umowy zawarte m.in. z: PKO Bank Polski, Santander Bank Polska, mBank, Bank Millennium, Alior Bank, Bank Pekao, BNP Paribas Bank Polska.

"Jakie są szanse na wygraną w sprawie SKD?"

Szanse na wygraną w sprawie dotyczącej Sankcji Kredytu Darmowego zależą przede wszystkim od treści umowy kredytowej oraz rodzaju błędów popełnionych przez bank lub instytucję finansową.

Kancelaria uzyskała już dziesiątki pozytywnych rozstrzygnięć dla klientów w sprawach przeciwko bankom i instytucjom finansowym.

Każda sprawa wymaga jednak indywidualnej oceny prawnej oraz szczegółowej analizy dokumentacji kredytowej.

"Czy warto walczyć z bankiem o SANKCJĘ KREDYTU DARMOWEGO?"; "Czy SANKCJA KREDYTU DARMOWEGO się opłaca?"

W wielu przypadkach potencjalna kwota do odzyskania jest bardzo wysoka, dlatego warto przeanalizować umowę i ocenić możliwości działania.

"Czy SANKCJA KREDYTU DARMOWEGO dotyczy tylko banków?"

NIE — SANKCJA KREDYTU DARMOWEGO może dotyczyć również firm pożyczkowych i innych instytucji udzielających kredytów i pożyczek konsumenckich.

"Czy bank może błędnie wyliczyć RRSO?"

TAK— zwłaszcza w sytuacji, w której prowizja czy ubezpieczenie nie są płatne jednorazowo, lecz są kredytowane przez bank lub inną instytucję finansową przez cały okres kredytowania.

"Czy można pozwać bank za błędnie wyliczone RRSO?"

TAK— nieprawidłowe wskazanie RRSO może być jedną z podstaw do złożenia oświadczenia o skorzystaniu z SKD.

"Czy SANKCJA KREDYTU DARMOWEGO dotyczy chwilówek?"

W znacznej części przypadków TAK — szczególnie gdy umowa podlega pod ustawę o kredycie konsumenckim.

"Czy SANKCJA KREDYTU DARMOWEGO wpływa na zdolność kredytową?"

NIE - samo złożenia oświadczenia o skorzystaniu z SKD nie wpływa na zdolność kredytową.

"Czy bank może wypowiedzieć umowę po SKD?"

NIE - samo złożenia oświadczenia o skorzystaniu z SKD nie jest przesłanką do złożenia oświadczenia o wypowiedzeniu umowy kredytowej. Przesłanką tą może być jednak zaprzestanie dalszej spłaty kredytu po złożeniu oświadczenia. Rekomenduję się dalszą spłatę, na etapie postępowania sądowego zaś złożenie wniosku o zawieszenie spłaty.

"Ile czasu mam na zgłoszenie Sankcji Kredytu Darmowego?"; "Czy można skorzystać z SKD po spłacie kredytu?"

Złożenie oświadczenia o skorzystaniu z SKD możliwe jest w trakcie spłaty kredytu lub pożyczki, przed całkowitą ich spłatą lub po całkowitej spłacie, najpóźniej w terminie 1 roku od dnia spłaty ostatniej raty.

"Czy analiza umowy pod kątem SANKCJI KREDYTU DARMOWEGO (SKD) jest płatna?"

Wstępna analiza umowy (wykonywana po przesłaniu dokumentacji) jest BEZPŁATNA. Opłacie podlega dopiero sporządzenie prawidłowego oświadczenia o skorzystaniu z SKD.

"Ile trwa sprawa o SKD?"

To zależy od konkretnej sprawy i stanowiska banku. Postępowania mogą trwać od kilku do kilkunastu miesięcy.

"Ile można odzyskać dzięki SKD?"

To zależy od wysokości kredytu oraz kosztów naliczonych przez bank. W wielu sprawach są to kwoty od kilku do kilkudziesięciu tysięcy złotych.

"Czy SANKCJA KREDYTU DARMOWEGO dotyczy kredytów hipotecznych?"

Co do zasady SKD dotyczy kredytów konsumenckich objętych ustawą o kredycie konsumenckim. Nie wszystkie kredyty hipoteczne kwalifikują się do zastosowania SKD. SKD może mieć jednak zastosowanie do umów kredytu hipotecznego zaciągniętych od dnia wejścia w życie ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim do dnia wejścia w życie ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym, o ile spełniają wymogi kredytu/pożyczki konsumenckiej.

"Jak sprawdzić, czy moja umowa kwalifikuje się do SKD?"; "Jakie dokumenty są potrzebne do analizy SKD?"

Należy przeanalizować umowę kredytu, harmonogram spłat, formularze informacyjne, wysokość kosztów kredytu. W celu wstępnej analizy umowy kredytowej możesz przesłać dokumentację na adres: kontakt@mecenas-online.pl

"Jakie kredyty obejmuje SANKCJA KREDYTU DARMOWEGO?"

"Co to jest SANKCJA KREDYTU DARMOWEGO?"

To uprawnienie konsumenta wynikające z ustawy o kredycie konsumenckim. W przypadku naruszenia przepisów przez bank kredytobiorca może spłacić jedynie pożyczony kapitał — bez dodatkowych kosztów.

NAJCZĘŚCIEJ ZADAWANE PYTANIA (FAQ)

SANKCJA KREDYTU DARMOWEGO (SKD) -

czym jest i kiedy można z niej skorzystać

Kancelaria Radcy Prawnego
r.pr. Konrad Patrzałek
ul. Buforowa 70A/18
52-131 Wrocław
NIP 6912464531 REGON 362834839
IBAN 53 1140 2004 0000 3702 8092 9011
konrad.patrzalek@mecenas-online.pl